前言：此次车险综合改革是一个综合性改革，同时涉及条款、费率、监管制度方面，对车主、保险公司、4S店和独立售后门店都会带来影响。

　　日前，中国银行保险监督管理委员会（简称：银保监会）发文，正式制定《关于实施车险综合改革的指导意见》（以下简称《指导意见》），并规定自2020年9月19日起开始施行。

　　今年7月初，银保监会就《关于实施车险综合改革的指导意见(征求意见稿)》（以下简称《征求意见稿》）向社会公开征求意见。8月底，保险行业协会发布《商业车险综合示范条款（2020版征求意见稿）》。时间过去仅两个月，《指导意见》便正式制定并施行。

　　公开数据显示，2019年我国车险承保机动车达2.6亿辆，保费收入8189亿元，占财险保费的63%，车险无疑是财险领域第一大业务。但是车险行业一直存在高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题，这也是车险综合改革的重要背景。

　　从《指导意见》看，此次车险改革是一个综合性改革，同时涉及条款、费率、监管制度方面，对车主、保险公司、4S店和独立售后门店都会带来影响。

　　一、《指导意见》的重点

　　在《指导意见》中，交强险责任限额和道路交通事故费率浮动系数是两大调整核心，可以用两句话总结：责任限额提升，打折力度加大。

　　1、交强险总责任限额从12.2万元提高到20万元，其中死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元，财产损失赔偿限额维持0.2万元不变。

　　2、无责任赔偿限额按照相同比例进行调整，其中死亡伤残赔偿限额从1.1万元提高到1.8万元，医疗费用赔偿限额从1000元提高到1800元，财产损失赔偿限额维持100元不变。

　　3、在道路交通事故费率调整系数中引入区域浮动因子，浮动比率中的上限保持30%不变，下浮由原来最低的-30%扩大到-50%。也就是说，如果3年不出险，改革前保费最多可以打7折，但是，改革后最多可打5折。

　　在商业险方面，《指导意见》增加了保险责任，同时删除了容易引发理赔的免责条款，提高了三险责任限额。具体如下：

　　1、商业险在现有的车损险责任基础上，增加6个方面的保险责任：机动车全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、无法找到第三方特约。

　　2、合理删减事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定，这意味着删除了实践中容易引发理赔争议的免责条款。

　　3、支持行业将示范产品商业三责险责任限额从5万-500万元档次提升到10万-1000万元档次，三责限额提升至千万级别。

　　另外，在商业险上还有几个关键点。

　　1、下调附加费用率，上限由35%下调为25%，预期赔付率由65%提高到75%。

　　2、“自主渠道系数”和“自主核保系数”整合为“自主定价系数”，自主定价系数范围为0.65-1.35，适时完全放开。

　　3、无赔偿优待系数，考虑赔付记录的范围由前1年扩大到至少前3年，并降低对偶然赔付消费者的费率上调幅度。

　　这三条无疑有利于车主进一步降低保费。

　　二、和《征求意见稿》的区别

　　对比今年7月初发布的《征求意见稿》，最终的《指导意见》变化不大，主要存在3个区别。

　　1、鼓励“互碰自赔”、在线处理

　　上图是《指导意见》的文件截图，其中标红部分是对比《征求意见稿》的新增内容，适用于轻微交通事故，如果不纳入费率上调浮动因素，那么从前轻微事故不走理赔的车主，未来可能会更多地走理赔流程。

　　2、扩展责任删除“指定修理厂”

　　上图是《征求意见稿》的文件截图，可以看到有7个方面的责任。在正式的《指导意见》中只有6个责任，删除了标红的“指定修理厂”，关于这一点将在下文展开。

　　3、纯风险保费测算机制

　　上图是《指导意见》的文件截图，在《征求意见稿》中是每2-3年调整一次纯风险保费测算机制，正式文件改为1-3年，理论上会使反应机制更快。

　　除了以上3点差别，《指导意见》和《征求意见稿》几乎没有什么改变，在一定程度上说明本次《指导意见》的施行相对顺畅，但是只剩下十几天留给保险公司做调整，时间也相当紧迫。

　　三、删除“指定修理厂”有何影响？

　　上文说到，在扩展商业险主险和附加险责任中，《征求意见稿》包含“指定修理厂”的保险责任，但是在正式的《征求意见稿》中又删除了这一项。这对于独立售后门店和4S店有什么影响？

　　众所周知，在车险附加险中存在一个“指定修理厂险”，投保之后，被保险人可指定修理厂进行维修。当然这里的“修理厂”不是一般意义上的独立售后门店，而是所有维修企业，包括4S店。

　　如果车主没有购买这个附加险，事故后若到4S店维修，保险公司不接受维修价格，只能依照保险公司的价格赔偿，差价自负，因此车主一般按照保险公司的要求选择独立售后门店。

　　如果新政策加入“指定修理厂”这一项，那么车主将不用购买附加险就能自主选择4S店，而车主在走理赔流程过程中，一般倾向于4S店维修，显然不利于独立售后门店。但是正式文件删除这一项，明显对独立售后门店利好。

　　这表明银保监会意识到事故车维修行业存在的竞争关系，为了让市场竞争更加自由公平，所以删除了这一项。

　　为什么说这样的竞争更加公平？

　　一方面，4S店掌握着新车销售渠道，拥有天然的保费入口，保费是保险公司的核心，因此4S店在保险公司处拥有绝对话语权，利用保费换取事故车业务，掌握着大量事故车资源。

　　另一方面，在主机厂-4S体系中，4S店受惠于原厂件资源和维修技术，才使得车主倾向于选择4S店做事故车维修项目，但显然这是一种市场垄断行为，对于独立售后门店并不公平。

　　车险综合改革仅看事故车维修这一块，独立售后门店相比4S店处于天然劣势，而造成这种现象的原因并非出自正常的市场竞争，因此新政策删除“指定修理厂”是有道理的。

　　四、独立售后门店将受益？

　　车险综合改革释放出的信号很明显：降低商业车险的费率、削弱车险保费增长并推高车险赔付率。

　　有行业人士认为，车均保费会有比较明显的下降，由于设定了预期赔付率是75%，所以会呈现赔付率和费用率的一升一降，赔付率会总体上升，费用率会大幅下降，对行业的影响比较明显。

　　与此同时，保险公司的经营情况本身也不乐观。

　　一方面，在商车费改和新车产销量下降的背景下，车险保费增速下滑明显。数据显示，2018年和2019年，车险增速却仅为4%左右，车险的市场份额也从2016年的73.76%下降至2019年的62.91%；

　　另一方面，根据银保监会的数据，2015-2018年我国车险综合成本率分别为99.4%、99.1%、99%、99.9%，处在承保盈亏平衡点附近，保险公司的盈利能力堪忧。

　　在赔付率上升的情况下，保险公司需要降低单车赔付金额，那么选择独立售后门店是很容易想到的方案之一。

　　据了解，维修门店在事故车理赔上的工时费是4S店的50%左右，通常不超过80%，配件溢价30%-50%，也比4S店的水平低。例如一个面喷漆，如果4S店是400元，维修门店可能200-300元。

　　除了事故车业务，保险公司针对车主推出了免费保养政策，而这些免费保养服务，保险公司很少选择4S店合作，而是推送给独立售后门店。

　　这表明保险公司是倾向于和优质独立售后门店合作，利用这些门店承接保险公司给予车主的增值服务。

　　车险综合改革在独立售后门店流量下滑的情况下，保险公司是一个巨大流量体，保险业务、保养业务、事故车业务，进入保险体系之后想象空间巨大。车险综合改革对于独立售后门店而言或许是个新机会。