三、汽车厂商模式

　　其实汽车厂商们推出金融由来已久，其目的和电商平台一致，意图通过金融房贷来吸引消费者购车，丰田、大众、上海通用等汽车厂商纷纷投推出了汽车贷款、分期付款、保险等各项金融服务，如今他们通过线上线下相结合的方法来推广自己的金融服务，汽车厂商直接进军互联网金融也是优势明显。

　　第一，对于汽车金融公司来说，消费者不但通过4S店可以直接申请办理，同时在厂商的线上官网也能够线上申请。对于汽车厂商来说，最终消费者的交易是要到线下，通过4S店消费者能够直接面对面接触到汽车贩卖人员，往往这个时候选定保险、贷款服务都会直接发生在店里，也即是说汽车工厂所推出的金融服务更容易人消费者认可和接受。

　　第二，相对银行贷款而言，汽车厂商推出的金融贷款对于户口、房产等硬性条件都没有过量要求，而且房贷方法也相对相对灵活，买车用户可以通过分期来付款。别的，汽车厂商的金融公司相对更容易申请到较长还款期，通常为3年左右，在一定程度上减轻人车主的还款压力。

　　第三，汽车工厂通过量年的运作，他们已经积累了大量的忠实品牌客户，有了这个巨大的用户基础，他们进一步向这些用户推出种种金融理财服务也更容易被这些车主们所接受。而汽车工厂推出分期付款、贷款等种种金融服务同样也能拉动工厂汽车的消费。

　　从目前来说，汽车工厂所推出的金融服务在体量上仅次于传统银行，但是在互联网时代下他们却很难成为合流。

　　困难一：传统汽车厂商在线上的运作能力是他们相对微弱的地方，目前他们大都采取与各大电商平台同盟的方法来线上贩卖汽车。但是这些线上平台并不像4S店同样，汽车厂商具有直接掌控的能力，这样汽车厂商要想在线上推出种种金融服务难度相对就会相对大。只能是通过自家的官网，但是却没有入口流量优势。

　　困难二：过去在线下从事汽车金融，汽车厂商们相比银行会有相对明显的优势，但是如今线上众多的互联网汽车金融平台，他们在灵活性上乃至要更胜于汽车厂商金融，怎样迎接这类平台带来的挑战是汽车工厂金融公司很大的一个困难。

　　四、汽车金融P2P模式

　　说到汽车金融的P2P模式，可谓是热烈不凡，这类平台很之多，有概括类的人人贷、陆金所、拍拍贷等，也有众多垂直于汽车金融的P2P平台，诸如微贷网、利聚网、理财范等。P2P汽车金融的鼓起对于过去传统的汽车金融具有相对大的打击力，尤其是对于传统银行。

　　其一，相比过去传统的银行汽车放款而言，互联网金融完全可以冲破他们在制度上、市场推广上的障碍。眼下P2P金融已经得到了央行的认可，洗牌固然不可避免，但是对于整个行业的发展而言是有着极大地规范作用。80后、90后正在成为汽车消费的主力大军，而这片面人脑海中往往都有着互联网金融概念，他们接受P2P的方法也会相对容易。

　　其二，不论是从贷款的申请、放款的周期还是还款的时间上来看，P2P平台相对来说会加倍灵活，尤其是对于少许金额不是特别大的汽车贷款来说，P2P理财充分的灵活性是其最大的优势，这个对于许多不喜欢麻烦的年轻人来说具有很大的吸引力，同时P2P的放贷方法也大大节省了消费者购车的时间成本。

　　其三，不单单是在汽车放贷上，P2P在汽车金融理财上也具有相对明显的优势。进入门槛相对来说很低，有的乃至1元就可以购买汽车金融理财产品，而且收益率相对来说很高，这个对于投资者来说具有实足的吸引力。尤其是在股市不景气的态势下，许多人都把资金转移到了种种P2P理财平台上。

　　固然，P2P汽车金融理财也存在很大的风险，过去就出现了不少这样平台跑路、停业的现象。

　　风险一：高收益和高风险往往都是成正比例的，目前国内P2P平台所提供的产品收益率大都在8%-20%，云云高的收益率一旦出现大规模用户套现大概到期兑付的情况，平台就难以在短时间内支付大量的利息，导致用户流失，情况紧张的话很可能平台会直接支撑不下去。

　　风险二：许多P2P平台对于汽车贷款的用户没有任何典质要求，为了吸引用户他们的申请条件很简单，因此风控能力很差，这就会导致平台的坏账率相对高。尽管少许平台设立了逾期坏账垫付资金的措施来保证投资人的资金安全与收益，但是这样并非是长久之计，一旦坏账率超过风控能力局限，平台必将面临停业风险。

　　五、巨擘概括模式

　　对于汽车金融这个后市场最大的肥肉，互联网巨擘们也不可能会轻易放过。阿里通过与50多家汽车企业杀青同盟，为雪铁龙、日产、别克、力帆等车型提供贷款服务。百度则通过推出百度汽车平台，与各大银行、P2P理财平台等杀青了贷款保险等业务方面的同盟。而腾讯京东入股易车网，也开始了汽车金融的结构，其腾讯理财通此前就与一汽大众奥迪展开过品牌跨界同盟，推出“奥迪A3，购车即理财”的活动。巨擘们切入到整个汽车金融市场，具有相对明显的优势。

　　开始，从流量和入口的角度来看，阿里巴巴有天猫、淘宝、支付宝，百度PC端有百度搜索、挪动端有手机百度，腾讯则用微信这个强大入口，京东也有京东商城。不得不承认，巨擘们的这个优势是其余任何平台都无法比拟的，一方面，巨擘们结构新车和二手车交易；另一方面，巨擘们也通过种种同盟来推出相关汽车金融服务，相比其余平台而言，巨擘更容易获取银行、汽车厂商的直接同盟。

　　其次，不论从品牌影响力上来说，还是从资金实力上来说，巨擘们都更容易获得用户的信任，他们在金融的风控能力上也更强。金融毕竟不同于其余理财产品，用户天然更愿意选定加倍可靠信任的平台来为自己服务。跟着监管细则的到来，央行对于金融理财平台的注册资金也会有一定的要求，未来许多实力相对弱小的平台将面临停业风险。

　　最后，巨擘们在大数据挖掘上具有很明显的优势，通过对用户的金融数据挖掘进行对该用户进行深入剖析，能够很好地预估出该理财用户的资金实力、个人信用度，这个对于金融平台的发展来说至关重要。与此同时，对于资金和数据安全的护卫能力，也是巨擘们相对于传统企业和其余平台的优势。

　　但是对于巨擘们来说，他们把自己的触角伸到任何一个角落，都会具有其余平台不具有的优势，但是并不是说巨擘们就一定能够把这件事情做好，对于汽车金融也同样。

　　难点一：巨擘们在概括实力上确实更强，但是他们的业务范畴太广，每个平台所投入的人力、物力、资金也相对会有限，这就导致他们在许多垂直细分平台并不一定能够战胜创业平台。尤其是汽车互联网金融，不单单是需求懂互联网的人才，还需求懂金融懂汽车方面的人才。

　　难点二：巨擘们结构汽车金融才刚刚开始，眼下对于整个汽车金融业务的打击力并不大，最重要的是巨擘们也面临着来自其余平台的竞争，这些平台在结构汽车金融的过程中已经积累了一定的用户基础并建立起了本身的竞争壁垒，要冲破这个壁垒对于巨擘来说难度也不小。