关于“汽车保险”的改革一直没有停过，7月9日，中国银保监会又发布了《关于实施车险综合改革的指导意见（征求意见稿）》

　　从指导意见来看，此次改革，涉及交强险、商业险、条款、费率、服务、创新等等，确实是史上最大力度最全面的车险改革。车吉祥特别整理了重点内容与大伙一起分享。

　　01车险改革—主要目的

　　据银保监会相关负责人表述的“三个基本”（价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差），可以看出降价、增保、提质是本次车险改革的主要目的。

　　02车险改革—关键内容

　　1.交强险最高理赔额从12.2万元提高至20万元；

　　2.商业三责险最高理赔额从500万元提高至1000万元；

　　3.商车险产品设定附加费用率的上限由35％下调为25％，预期赔付率由65％提高到75％；

　　4.车损险主险条款增加7个方面的保险责任；

　　5.中西部低赔付率地区交强险保费将下降约29％，不同车主保费差异加大；

　　6.支持新能源车险、驾乘人员意外险、机动车延长保修险示范条款，探索在新能源汽车和具备条件的传统汽车中开发机动车里程保险（UBI）等创新产品。

　　03车险改革—重点解析

　　1.赔付限额提高　

　　①交强险最高理赔额从12.2万元提高至20万元

　　交强险保障责任的限额，视车辆在交通事故中有无责任，而有不同，改革都根据比例相应增长。

　　②商业三责险最高理赔额从500万元提高至1000万元

　　这无疑更适合当今社会经济发展水平，例如：此前发生的“三责只买50万的面包车车主，撞了780万的劳斯莱斯”事件，可见三责的限额在有些时候已经无法满足保险本身的需要了。　

　　2.合理下调商业险附加费用率

　　①商车险产品设定附加费用率的上限由35％下调为25％；

　　②预期赔付率由65％提高到75％；

　　③附加费用率上限低于25％的网销、电销等渠道的商车险产品，适时支持财险公司报批报备。

　　3.商业险逐步放开自主定价系数

　　“自主渠道系数”和“自主核保系数”将整合为“自主定价系数”。范围确定为0.65－1.35，适时完全放开自主定价系数的范围，市场将进入自由竞争的状态。

　　4.优化无赔款优待系数

　　将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年，并降低对偶然赔付消费者的费率上调幅度。

　　解决了偶尔出现一次碰撞报不报保险的纠结，同时“好车主”“差车主”保费差异也将会更大。

　　5.完善车损险

　　在现有保险责任基础上，增加机动车全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、指定修理厂、无法找到第三方特约等7个方面的保险责任，为车主提供更全面车险保障服务。

　　6.促进产品创新

　　促进推出新能源车险、里程保险，还将制定包括代送检、道路救援、代驾服务、安全检测等车险增值服务险的示范条款。

　　04车险改革—行业影响

　　1.财险公司竞争压力增大

　　所谓优胜劣汰，改革将加剧市场主体分化，未来 “强者恒强”的现象将会更明显。但车险价格回归合理水平，减少违法套现行为，降低合规成本，改善行业形象，促进企业专业化转型，是行业正向长远发展的必经之路。

　　2.汽车服务终端保险利润空间缩小

　　完善车损险中提到的“指定修理厂”，车主不用多花钱也可以选择比修理厂报价更高的4S店，更多车主可能会更倾向于选择4S店。

　　商业险费率的降低，必然也会压缩“返点”利润，实名制、电子保单的推进，也必然会影响车主购买习惯。

　　3.未来发展空间

　　目前，车险企业平时存在感较低，不需要理赔没人想到它。随着企业竞争的白热化，拉近与车主距离会更为重要。改革指导也将汽车服务纳入产品创新的考量范围，相信今后车险企业与汽车服务业合作的一定会实现进一步升华。

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